tisdag 22 februari 2011

Skuldsanering ökar

I det här radioprogrammet i P1 så kan vi höra om ändringar som planeras i skuldsaneringslagen. Tanken var att ett nytt lagförslag skulle göra det göra enklare att få skuldsanering, men sedan dess har högsta domstolen kommit med en prejudicerande dom som i praktiken gjort det svårare att få skuldsanering beviljad.

Tidigare har man kunnat få skuldsanering om man inte har kunnat betala sina skulder inom rimlig tid. En rimlig tid har tidigare tolkats som 5-10 år men den nya domen från HD har ändrat det till 15 år. Sverige hade redan innan den nya tolkningen den hårdaste lagstiftningen inom hela OECD.

I radioprogrammet kan vi bland annat höra om en småföretagare som tvingades sätta sin villa i pant för att få ett krislån till företaget under lågkonjunkturen. Han har nu 2 miljoner i blankolån och ingen villa eller företag kvar. För att kunna ha en möjlighet att ens betala räntorna på lånet måste han ha en mycket hög lön men han får bara korta projektanställningar.

Han har nyligen lämnat in en ansökan om skuldsanering men fick avslag - om avslaget beror på de nya hårda reglerna eller om skulderna var för nya får vi inte veta. Klart är i varje fall att det har blivit betydligt svårare att få skuldsanering beviljad på sista tiden.
Skuldsanering i Sverige

På Kronofogdens hemsida finns statistik över antalet beslut(beviljade skuldsaneringar) respektive avslag av skuldsanering i Sverige. Se grafen till höger över utvecklingen i Sverige sedan år 2000.

Notera hur antalet avslag ökade drastiskt under slutet av 2010 på grund av de nya hårdare reglerna. Notera även hur antalet beslut om skuldsanering ändå har ökat med mer än 150% sedan i mitten på 00-talet.

Reporäntans utveckling i Sverige
Vad är då anledningen till den första kraftiga ökningen i antalet beslut om skuldsanering vi kan se i slutet på 2006 i grafen? Jag tror att det beror på att Riksbanken började höja reporäntan ganska snabbt under den perioden. Se grafen till höger över hur reporäntan har utvecklats sig under samma tidsperiod.

I samband med att Riksbanken kraftigt sänkte räntan vid lågkonjunkturen så stannade också ökningstakten på antalet beslut om skuldsanering av i början på 2009. Men nu har antalet beslut om skuldsanering ökat drastiskt igen och det beror sannolikt på att räntorna återigen har börjat höjas.

Det ser dock ut som om ökningstakten i samband med de senaste höjningarna av Riksbanken är betydligt högre än tidigare - nästan exponentiell i sin art. Men det ser dessvärre ut som om de överskuldsatta i allt högre utsträckning får avslag på grund av den nya lagen - ökningstakten på antalet avslag är lika hög som den för antalet beslut. Innan den prejudicerande domen från HD var trenden för antalet avslag fallande.

Kredittillväxten i Sverige har varit mycket hög under hela 00-talet - periodvis på över 10% per år. Den stora volymen krediter gör att det inte krävs stora räntehöjningar för att många svenskar inte ser någon annan utväg än skuldsanering. Med tanke på att skuldsanering kan liknas vid att frivilligt sitta i fängelse i 5 år så förstår man hur pressad situationen måste vara för många svenskar.

Skuldsaneringslagen som den ser ut idag kommer vara ett mycket stort problem för Sverige när bostadsbubblan spricker. För det kommer att vara förödande för den inhemska konsumtionen när en allt större andel av befolkningen får lägga en allt större andel av inkomsten på räntor och amorteringar på gamla blankolån till banker som inte längre existerar.

7 kommentarer:

  1. Största förlorarna är vi skuldfria, innan bubblan inflateras våra besparingar bort och efter krisen kommer det som är kvar beslagtas av staten.

    Folk tror inte att det är möjligt, men en stat som är desperat kan göra många konstiga saker.

    I Argentina beslagtog man folks pensioner och besparingar.

    Spara utomlands eller i madrassen..

    SvaraRadera
  2. Shit vad du producerar! Jättekul att läsa din blogg. Fortsätt så. :)

    /Johan

    SvaraRadera
  3. Instämmer med Johan!
    Helt galet vad du levererar kvalitativa blogginlägg efter blogginlägg, helt suveränt!

    SvaraRadera
  4. Småföretagaren fick avslag för att hans skulder inte var tillräckligt gamla. Han skulle söka på nytt när den nya lagen hade gått igenom. Framgick tydligt i programmet, som jag skrev om här: Tar du lån, skyll dig själv!

    SvaraRadera
  5. Det sjuka är att ingen i programmet kritiserar bankerna för att låna ut alltför lättvindigt, det är liksom smällar man får ta när man har en kreditdriven tillväxt...

    SvaraRadera
  6. Det är ett sjukt system vi har i svedala. Om det går illa och Du inte kan betala skulderna, ja då räcker det inte med att banken tar säkerheten, dom kommer att jaga Dig tills Du dör, och plocka dom sista tillgångarna ur Ditt dödsbo i ädel tävlan med likmaskarna om dom bästa bitarna. Oanständigt!

    Vore det inte fair om banken tog sin del av affärsrisken? Och sade "skit oxå han kunde inte betala! Ja då är det bara att bita i det sura..., och skriva av skulden!"

    Det skulle i viss mån dämpa dom kreditkåta långivarna och hålla tillbaka den våldsamma kreditexpansionen!?

    SvaraRadera
  7. Finns det någon möjlighet att du kommer att skriva något om den svenska kreditexpansionen?

    Det vore väldigt trevligt om du ville göra en kvantitativ analys av den svenska kreditexpansionen och korrelera resultaten med statistik över svenska folkets skuld, företagens skuld, statsskulden och husköp. Du skulle även kunna kombinera tillgänglig statistik så det blir enklare att överblicka datan.

    Utöver det är jag nyfiken om du vill kombinera den med en kort kvalitativ analys av begreppen relaterat till kreditexpansionen, samt överväga fördelar samt nackdelar med denna.

    Tack för en bra blogg.

    SvaraRadera